加拿大人寿及健康保险协会（Canadian Life and Health Insurance Association，以下简称CLHIA）在上月推出了一本新的手册，介绍了长期护理保险对老年人或残障人士所提供的保险和福利。但是长期护理保险的 高额费用及限制条件，加大了申请保险和获得赔偿金的难度。

　　长期护理保险

CLHIA的新手册指出，长期护理保险为那些生活不 能自理的人提供经济保障。“生活不能自理”可以理解为因为慢性疾病、残疾、认知障碍如痴呆，或其他由于年龄增长所造成的疾病，造成个人日常生活和活动必需 在他人协助下才能完成。长期护理保险的涉及面，包括护理院或家庭看护的相关费用。大部分保险计划有一个等待期，也就是说，申请者即使符合保险要求，也需要 等待大约30－90天，才能获得赔付费。

　　长期护理及开支

在CLHIA的新手 册中，长期护理被定义为日夜连续不间断的护理，包括在专业的护理院中，或是由护理人士或家庭成员在家中进行的护理。一般来说，长期护理院（long- term care home）比养老院（retirement home）或保障性住房（supportive housing）提供护理和设备的能力更高。CLHIA指出，包括准备膳食、个人护理和专业看护在内的家庭护理，一年的费用可能达到$35,000 至$65,000，根据所需的服务水平不同而价格不等。不过，无法支付全额的民众可以申请一定数额的减免。

这份CLHIA手册的数据 显示，BC省养老院（无政府补贴）的平均月开支为：私人$995.00－$3,500.00，单卧套间$1,595.00－$5,400.00。个人看护 的费用一般为每小时12－19加元。BC省的住家膳食护理工资为每小时$16.50－$36.95，个人护理（包括沐浴和更衣）的工资为每小 时$15.00－$36.95，专业个人护士的工资为每小时$35.00－$75.00。

手册指出，长期护理（Long-term Care）费用在不断增长，Caring for Clients的财务规划师Rona Birenbaum也表示，人们越来越关注并强调长期护理保险的原因之一是随着劳动力的老龄化，政府越来越难以维持长期护理的政府级别的补助。

　　多项限制 有限赔付

但是长期护理保险的多项限制条件，也会使许多真的需要它的人难以申请。

长期护理的核保条件非常严格。举例来说，任何使用辅助行走设备，包括轮椅、助行器和电动车在内，都在保险资格范围之外。申请人如果已经患有某些疾病，例如老年痴呆症、转移性癌症或中风等，也不符合核保要求。

此外，长期护理保险的覆盖范围也有限。

有专业人士假设了这样一种情况。一对在宏利金融（Manulife Financial）购买保险的50岁老夫妻，最高保额为$300,000，用以支付每月$3,000的住宅护理或每月$1,500的非设施护理。这就是 说，如果使用每月$3,000的住宅护理，这对夫妻两个人一共可以获得100个月（8.33年）的护理福利。如果其中一人先去世，剩余的保额将被转移到配 偶身上，保费会降至个人水平。每月的基本保费是$210.40，加上通货膨胀和去世时的保费返回，每月保费可能增加到$375.38。

而想要获得这一笔保额，夫妻两人中至少有一人需要满足至少两条下列条件：不能自己沐浴、不能自己穿衣、不能自己如厕、不能自己移动（比如离开桌子，或下床）、大小便失禁、不能自己进食。

由于这对夫妻可能永远不需要这类服务，或是无法具备足够的资格去申请这类服务，他们不如把资金投入在其他方面，比如在退休的前十年里，用于旅行和享受生活， 在之后用于医疗保健。民众还可以把资金投入在RRSP、养老金或其他储蓄中，为晚年生活提供必要的资金；把房地产作为最后的保障，在晚年如果需要，可以售 出以换取必要的生活补助。虽然长期租房、没有自己的房产的老年人，无法使用这一方式，但这类人群恐怕也负担不起长期护理保险的保费。

民众在做长期规划时，其实可以倾向于关注人寿、伤残和重大疾病保险，通过积累资金，实现自我的“长期护理保险”。如果真的需要长期护理，可以考虑转为长期 护理保险的重大疾病保险。例如Sun Life提供的一种长期护理保险产品，允许60－65岁之间的投报客户在转换保险类型时，不需要回答有关健康方面的问题。

读者如想了解更多，可在网上搜索“A guide to long-term-care insurance, CLHIA”，下载阅读相关的电子文件，或咨询自己的理财顾问。

来源:　　《加西周末》2012年12月29日第168期