生活在加拿大，相信大家对政府提供的医疗保险计划都比较熟悉，但重病保险却往往被我们忽略。TD道明理财的一项调查显示，有近2/3（65%）的加拿大人没有购买重病保险，但是有近半的加拿大人最终会患有癌症，有大约一千六百万的加拿大人患有心血管疾病，或遭遇过中风。很多人没有意识到重病保险的重要性，如果缺乏对医疗保险的关注和了解，甚至可能都没有关注过这一保险类型。很多人也许认为政府提供的医疗保险足以应付大多数疾病，只要拥有医保卡，就可以基本免除各种看病、住院和治疗的费用。而事实并非如此，重病保险其实比很多人想象的重要。今天我们就来为大家介绍一下，这项被许多人忽略了的重病保险。
甚么是重病保险
重病保险为受保人提供的是现金保险，在受保人被确诊患有受保范围内的任何一种疾病后，大约30天，就可获得一次性全额发放的免税保金。而受保人可以根据自己意愿去使用这笔款金，不仅可用来支付医疗费或儿童抚养费，甚至可以支付贷款和账单。不同保险机构保障的重病类型有所不同，但基本上包括了心脏病、癌症、多发性硬化症、老年痴呆症、失明以及中风。
为甚么需要重病保险
很多人会认为，即使患病，自己参与的政府医疗保险计划足以支付大部分开销。但问题在于，政府的医疗保险所保障的是普通的药物和医疗费用。假设这样一种情况，一位患了癌症的病人，普通的化疗和药物费用可以用政府的医疗保险支付，但是有种疗效更好的新药，还没有被列入医保范围内，想要使用就必须自己支付药费。或者患者急需接受化疗，如果在本地医院等候，要排队数周，而自费去其他城市或者美国就诊，可以节约宝贵的时间。此时此刻，重病保险就派上大用场了，患者可以用它来支付这些费用。此外，设想万一因重病不能工作，伴侣因为照顾病人，耽误了工作，以及大病初愈， 在家静休，或是使用中药和其他营养品调养身体的阶段，所有因病造成的额外开销和损失，重病保险金都可以为家庭提供相当可观的弥补。简单来说，政府医疗保险是针对疾病，而重病保险则可以在投保人面对重病带来的经济压力和生活负担时， 助您一臂之力。
此外，重病保险与我们一般所知的伤残保险和人寿保险也是不同的。大多数伤残
保险的赔偿要求是完全伤残，即完全失去工作能力。因此，遭遇重大疾病的人，如果病愈后依旧能够上班工作，基本是得不到伤残保险赔偿的。而人寿保险，从某种意义上来讲，是以防万一，为家人购买的；重病保险则是为了自己和家人在遭遇重大疾病创伤后，能够尽快恢复生活质量。
重病保险购买须知
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想要购买重病保险，可以通过两种途径。一种是通过银行，在申请按揭贷款的时候，同时购买重病保险。另一种是通过保险公司。
第一种方式，相当于在银行购买贷款的保险，当您患病的时候，通过保险获得的赔偿金可用于支付贷款。以此类方式购买保险，会比在保险公司购买要便宜一些，但是赔偿金也相对少一些。
在银行购买重病保险的另一个小缺陷，就是银行提供的重病保险基本上只包括了心脏病、中风、以及癌症。这些条目虽然已经涵盖了大约80%的重病保险申请， 但是保险公司通常会为其他20多种病征提供保险，包括多发性硬化症、肾功能衰竭、失明、瘫痪和老年痴呆症等。
申请重病保险的时候，如果是与其他贷款保险，或团体保险计划一同进行，其申请过程就比较简单，也许只是回答一些书面的问题。如果是作为个人申请购买，
情况就会比较复杂，有可能牵涉到验血等各种医疗检查。若检查出患有重病保险病例中的任何一种，都会为购买保险带来麻烦。但是保险最重要的是双方都守诚信， 如果在购买时，隐瞒了自己已有疾病，很可能会为以后的申请理赔带来麻烦，甚至导致合同无效。如果是在购买保险后数月，被诊断患有重大疾病，保险公司通常是要进行详细调查后，才决定是否发放补偿金。
如果您打算购买重病保险，自然是宜早不宜迟。因为购买者的年龄和保费息息相关。年近50的人在购买重病保险时，保费可能会是30岁购买者的3-4倍。很多人会关心，如果从未提出过理赔申请，最后是否可以获得退款。重病保险是可以随时退保的，但前提是购买保险时选择签署退保条款。
按照受保时间、付款方式和退款计划，重病保险有很多不同的组合种类。不同的保险公司，保障的疾病类型、病重程度以及赔款政策等等，都有所差别，在购买前要先看清合同的条款，选择更适合自己和家人的保险。大家可以通过各类保险公司获得相关信息。
希望大家都能根据自身的需求，为自己和家人构建一个完善的医疗保障，充分享受加拿大的医疗福利，过着健康而安定的生活。

《加西周末》2012年1月28日第120期 作者：Alice Zhao (原标题: 重病保险(Critical Illness Insurance) 您忽略了吗？)