疫情给我们的警示⚠️:  如何应对风险,  构筑家庭个人安全网?

突如其来的疫情将所有人的节奏都“叫停”了。我们有更多时间陪伴家人的同时,也终于有机会来严肃审视将来。金钱事业固然重要,但在这场全球疫灾面前我们才发现,如何抵御外界的天灾和人祸,  以及如何防范自身的健康和财政风险,保护好我们所爱的家人,给予他们安稳的生活, 才是重中之重。

古语云:“凡事预则立, 不预则废”。作为从事金融工作20多年的特许财务规划师(CFP),见证过许多的政经大事变动,也陪伴过许多客户经历着个人和家事的坎坷,建议大家借此“居家隔离” 的时光,静下心来,全面省视检查这些“风险因素”,查缺补漏,提高抗风险能力,构建更坚固稳妥的家庭个人“安全网”。伤痛终将是要过去的,当正常生活重新开启时,愿我们每个人每个家庭都生活的更平安喜乐,更智慧充盈。

01、 紧急救济金申领

联邦政府近日发布了一项前所未有的财政补贴计划,  那些在COVID-19影响下丢失工作的受害者们,  可以每月领取2000加元。但有关这个项目的细节少之又少。细查后发现,仅失去部分收入的很多人是没有资格的。谁有资格申请,怎么来注册,什么时候能收到钱?  请看下面我们归纳的答案:

►谁有资格?

►那些因为COVID-19而失去收入的人们
►那些因为感染或者隔离而失去收入的人们
►那些因为要在家照顾孩子或者照顾感染患者而失去收入的人们

►是否需要在大流行病前已有固定收入的才有权利申请津贴?
是的。需要在2019年或过去12个月,  至少5000加元, 无论何种途径的合法收入

►是否需要中止领取工资才能获益于此项目?
不是的,  只要因为COVID-19丢失工作或收入即可

► 也针对自雇人士吗?
是的,  自雇人士以及领薪水的, 还有合同工, 都有资格参加此援助计划

►那些刚领完魁北克父母金妈妈金(le Régime québécois d’assurance parentale),  亦或是由于雇主因COVID-19关闭了公司的人, 是否也有资格?
是的, 这些人也有资格参加该计划

►学生们呢?
如果他们15岁以上且上一年收入至少5000加元, 也可以享受此计划

►外国人可以享受此计划吗?
有工作假期计划的外国公民有资格

►年轻人上一年收入超5000加元, 但与父母同住, 有影响吗?
他们还是有资格获得每月2000加元补贴

►如果我保留了我的雇佣关系, 但由于危机收入减少了, 我还有资格吗?
并非在所有情况下。该程序分为四个星期。为了领取津贴, 有必要证明您在每四个星期的连续至少14天中绝对没有收入。但是, 您可以在其他日期获得收入。这意味着拥有两个兼职工作, 而由于COVID-19而失去其中一个工作的人没有资格。

►如果我的配偶仍有薪水, 这对我的要求有影响吗?
不会, 您仍然有权每月获得 2000加元

►我已经申请了失业保险(EI),  我还有资格吗?
如果您在3月15日之后申请, 可以的。加拿大紧急救济金(PCU)将取代您应获得的失业保险(EI)。您无需重新申请。您当前的申请将自动转换为PCU的申请。如果您在3月15日之前申请, 则必须等到您的EI福利到期为止。 随后, 您可能有资格享受PCU

►如果我还获得了加拿大儿童福利金, 我是否仍然有资格获得该援助?
是的。并且5月份加拿大儿童福利金还将为每个孩子增加300加元

►如果我已经获得失业保险(EI),  我是否会每月获得2000加元?
不是立即。您将必须等到您的EI到期为止。这两个金额不是累计的

►是否仍然存在为新失业者提供的每两周900加元的新型紧急护理津贴(La nouvelle Allocation de soins d’urgence)?
不会, 昨天宣布的新计划, 将取代紧急护理津贴

►每个家庭的支票数量是否有限制?
没有。如果五个有资格的人住在同一家庭中, 则他们每个人每月都可以领取2000加元

►即使我之前每月收入少于2000, 我也可以获得每月2000的补贴吗?
是的, 只要您在过去12个月中至少赚了5000加元, 您将每月获得2000加元。因此您可能暂时会变得更富有,  但请记住, 该计划最多持续4个月

► 我什么时候可以申请呢?
从4月6号的这一周可以开始报名

► 我什么时候可以收到支票呢?
首次支票应在提出申请后的大约十天收到

►我的支票什么时候停止寄送呢?
四个月后或您更早找到工作后, 会停止接收到这张支票

►我需要预期一下处理时间吗?
从理论上讲, 如果我们相信特鲁多政府的承诺就不用

►要采取什么步骤进行注册?
联邦政府将于4月6日当周启动新网站, 您需要在这上面注册, 但地址尚未公布

►如果我无法上网, 是否可以拨打电话号码进行注册?
是的,  但是联邦政府尚未公布该电话号码

►也可以亲自申请吗?
渥太华尚未说这是否可能

►多久会付款一次?
这笔钱将每四个星期支付一次

►2000加元应纳税吗?
是的

►该计划的公共资金费用是多少?
该计划将耗资约400亿加元。

联邦新冠肺炎EI专线, 可以拨打这个电话: 1-833-381-2725来咨询EI处理进度。但是要注意, 这个电话只能申请后拨打。因为新冠肺炎被隔离的申请人, 可以不用提供医疗证明, 如果申请人已经被隔离而无法完成申请, 事后可以补材料,补助会晚发。如何申请?此处引导您申请加拿大事业保险金EI(点击此处即可跳转

02、 贷款延期


这两天有关信息很多,  确实是个好消息: 加拿大六大银行表示, 将允许客户将房屋抵押贷款推迟最多六个月, 当然需要与银行联系做个案处理。如果您准备延迟付贷款, 一定要事先征求银行的同意。银行一般会问您下面这几个问题:

1) 现在的情况对您的经济有什么影响?(How has this situation impacted you financially?)

2) 您不工作的这段时间, 雇主会继续发工资给您吗?(Is your employer covering your leave?)

3) 您符合领取失业保险的资格, 或任何政府援救计划吗?(Do you qualify for EI or any current government relief programs?)

4) 您预计您会被(现阶段的情况)影响多久?或您会不工作多久?(How long do you expect to be impacted or off work?)

提醒:最近各大银行的客服电话爆棚,请耐心等候,并随时留意银行发给您的邮件和政策上的其他变化。

03、 授权委托书 (POA)


疫情复杂多变,如果恰好身处异地,或因种种原因需要自我隔离,无法处理加拿大的重要事务怎么办呢?这时,授权书(POA)的作用就体现出来了。它是一份法律文件,当您给某人一纸授权书后,即表示您给予他/她法定的权力,替您处理在加拿大的财务和法律事宜。 这包括小到付帐、存款或从您的银行户口提款,大到用您的金钱投资或代您出售您的房子。如果您也想赋予受托人权力去决定有关您医疗护理的事宜,  您可同时拟定一份健康授权书(POA for personal care)。见我们网站的常用法律文件范本

04、保险


只要您还有对家的责任,  您一定要有人身和疾病保险来替代万一,  随时顶起您的家。 在疫情发展无方向和经济大滑坡的双重重压下,  人们都无力更多的顾及周遭,  为您家捐款捐物, 也无法指望政府为您的家庭长期舒缓;  保险却能, 而且常常此时成了唯一能确保您家人安度时艰的财政来源。保险不仅无需列入遗嘱, 无需交付遗嘱认证费及保额增值税,  而且其保密性强,  赔付速度快,  一次性的免税现金直接送达受益人手中, 既避免了任何法律争议又起到了债权保护作用。


如果您只是来加旅游或探亲而不享有省健康卡覆盖,  真诚建议您购买旅游医疗保险, 虽然加拿大政府承诺有关病毒诊断和治疗由政府付费, 但那只是单一的渠道, 无法像您已购买的医疗保险那样自行选择, 而且如果诊断出不是病毒感染, 您将有不菲的医疗诊治费账单。

05 信托


如果您的流动资金超过百万, 有自己的企业甚或还涉及到跨省跨国,  建议您做好信托, 为您的一家老小和您关怀的人做好一切妥善安排,以免引起不必要的法律和税务纠纷。如您需要这方面的建议, 可询问我联系我们的EFPS 专业团队。

06 市场投资与家庭资产配置组合

每个家庭都是通过工作收入(即人力资产)和/或投资收益(即财力资产)来维持其生活运作。如何通过(延、避、免)税务; (信誉保护、破产、传承)法律; (去风险稳增值)投资;(转嫁创收人因病残或身故丧失收入)保险,做家庭财务的整合+选置+传承,从而使当下的日常生活,将来理想的生活,子女就学,安稳养老和遗产移交达至预期,实为每个家庭十分必要且具挑战的任务。

作为特许财务顾问,我和我的团队长期服务客户的体验是:相对于传统的想到什么补缺什么的孤立规划,家庭资产财务规划(Estate & Financial Planning Services简称EFPS)则自始就将上述四个象限视为有机整体,不仅需要为客户从税务+法律+投资+保险全方位实现其家庭资产的合理配置,更需要继续陪伴协助他们去逐步完成。参见 我们的EFPS家庭资产财务规划服务

07 设立遗嘱


遗嘱一直都是我们华人很敏感的话题。然而疫情当前,  我们才切身感受到不知明天和意外属先谁后。如果您名下有财产,或有未成年孩子,或者您的父母依赖您生活,遗嘱的设立就更为重要和必要了。

未成年子女监护权: 如果父母因意外同时或先后去世又没有留下遗嘱,  孩子的监护权可能会被政府指定不相干的人来监护而不是孩子的外公外婆爷爷奶奶等亲戚。这是很多人不愿意看到的。如果立下遗嘱就可以任命一位监护人来照顾您未成年的子女。

在财产方面:如果没有遗嘱, 逝者名下的所有财产会被冻结,进入遗嘱验证程序(Probate)。这段时间里,  法庭要做一些繁杂冗长的调查, 证明逝者确实没有遗嘱, 同时还要确认逝者有哪些合法继承人, 最后才能根据各省法律规定给配偶和其他合法继承人以一定的比例分配财产。这个过程通常会持续半年到几年。 最后还不一定根据逝者和家人的意愿来分配遗产。如果有遗嘱, 这个遗嘱验证的过程就简单了很多。虽然遗产在分配前同样必须先向政府缴纳一笔相当不菲的遗产增值税,  但您至少可以根据自己的意愿和家庭实际情况, 对自己的总资产进行分配。

遗嘱注意事项:如果您有未成年子女,请任命一位监护人。在遗产的分配上,请记得考虑为父母的晚年安排。另外, 中国和加拿大的遗产法截然不同,  如果您的家庭财务状况特殊,受益人又地跨不同国家,将有必要咨询专业律师,  并同时请持有CFP的特许财务顾问为您做专项的家庭资产配置和承传规划。参见我们的EFPS 资产财务规划服务

08 专业咨询

疫情当下,为保护客户和财务顾问的健康安全, 一些大保险金融公司已允许财务顾问通过Zoom等远程视频连线替代传统的面对面会谈, 继续及时地为大家提供财务规划咨询建议和产品销售的全方位服务;  同时核保时间也从原来90天延长到120天,  并且部分保单享有免体检的优惠。客户只需在家中开启电脑或手机即可完成会谈和获取所需信息。若您希望与我预约远程视频会谈或有任何家庭财务规划方面的问题希望咨询,  您可致电或微信向我查询。

郭柳,2020-03-28,于华富理财网。