香港保诚保险和内地平安保险在重大疾病定义上的区别

2018年4月21日 10:33 • 保诚重疾险 • 阅读 426
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有关香港保险公司和内地保险公司在重大疾病定义上的区别,之前我们介绍过,香港友邦重疾险定义和内地的区别,请见:比较香港保险和大陆保险的重疾理赔条款区别,今天我们接着分享的是香港保诚保险和内地平安保险在重大疾病定义上的区别。

香港保诚保险和内地平安保险在重大疾病定义上的区别

以下是香港保诚与内地平安的疾病定义对比。选这两家公司的原因是因为保诚是内地人比较青睐的香港保险公司之一,而平安是内地保险市场占有率最高的一家保险公司。所以这两家公司基本可以代表香港保险与内地保险。这篇文章主要会比较以下发生率比较高的八大疾病:
癌症
心脏病
中风
肾衰竭
瘫痪
主要器官移植
良性脑肿瘤
冠状动脉血管成形术
1. 癌症

香港保诚: 癌症

惡性肿瘤而具有惡性细胞失控的生长及扩散,并对人体组织浸润,癌症包括白血病,但不包括以下任何情况:

任何在组织学中分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌,或交界性或低恶性潜力的肿瘤;
任何子宫颈上皮内瘤样病变( CIN I、CIN II或CIN III)或子宫颈鳞状上皮内病变;
任何在人類免疫缺陷病毒(HIV)存在下出现的肿瘤;
RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;
任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌;
根据 TNM 评级系统,任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤;
根据 TNM 评级系统,任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤。
内地平安: 恶性肿瘤

恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散, 浸润或破坏周围正常组织,可以经血管,淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织<<疾病和有关健康问题的国际统计分类>> (ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:

原位癌;
相当于BINET分期方案A期成都的慢性淋巴细胞白血病;
染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
相当于Ann Arbor分期方案I期成都的何杰金氏病;
皮肤癌 (不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
评论

共同点

原位癌是除外责任,因为癌症是严重疾病,原位癌是早期严重疾病。这2家公司的早期严重疾病已经都包含了原位癌
任何恶性黑色素瘤以外的皮肤癌是除外责任
HIV存在下出现的肿瘤是除外责任
不同点

RAI第III期以下或BINET A期 慢性淋巴性白血病对于两家公司来说都是除外责任,但是香港保诚的早期严重疾病里已经包括了这种疾病,然而内地平安的却没有
香港的重疾险保障早期甲状腺肿瘤,然而内地平安的重疾险却不保障这种早期严重疾病
香港的重疾险保障早期前列腺肿瘤,然而内地平安的重疾险却不保障这种早期严重疾病
任何子宫上皮内瘤样病变或子宫颈鳞状上皮内病变对于香港保诚是除外责任
相当于Ann Arbor分期方案I期成都的何杰金氏病对内地平安是除外责任
总的来说,香港保诚与内地平安关于癌症的定义差不多,但是除外责任却相差很大。其中最明显的区别是香港保诚的重疾保障早期甲状腺肿瘤以及早期前列腺肿瘤,然而内地平安重疾却是不包括这两种疾病。根据2018年2月国家癌症中心公布的数据,甲状腺癌与前列腺癌发生率分别位列于女性与男性的前10位。

2. 心脏病

香港保诚: 心脏病发作

因心脏血液供应不足,引致部份心脏肌肉(心肌)坏死,并须符合下列所有准则:
典型胸痛病史;及
心肌梗塞特有的新近心电图变化,显示在相关心脏事故发生时有急性心肌梗
塞;及
心脏酵素CK-MB有特性的上升或心肌钙蛋白T (Troponin T)达到1.0ng/ml以上或心肌钙蛋白I (Troponin I)达到0.5ng/ml以上
内地平安: 急性心肌梗塞

指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。续满足下列至少三项条件:

典型临床表现,例如急性胸痛等;
新近的心电图改变提示急性心肌梗塞
心肌酶或肌蛋钙白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;
发病90日后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%
评论

香港保诚与内地平安关于心脏病的定义基本一致。唯一不同的是内地多了第四条” 发病90日后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。” 在临床上,心脏病发病时间比较短,医生会在短时间内根据检查结果做出诊断,一般不需要等到90天后再做其他检查。所以,香港保诚与内地平安关于心脏病的定义没有实质性的差别

3. 中风

香港保诚: 中风

任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24 小时,包括脑组织梗
塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。
本项疾病必须导致神经功能性受损,发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医
生进行身体检查,确认有客观神经异常症状。
以下情况不在受保之列:
a) 短暂性脑缺血发作( TIA);
b) 由于偏头痛而导致的脑损伤;及
c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地平安: 脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血,栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180日后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
自主生活能力完全丧失。无法独立完成六项基本生活活动中的三项或三项以上
评论

香港保诚关于中风后遗症持续时间只要求4个星期,而内地平安要求180天,黄花菜都凉了。

而且香港保诚只要求神经科医生确认神经异常就可获得理赔,相对内地的要求宽松很多。所以,香港保诚关于中风的理赔远比内地平安的宽松。

4. 肾衰竭

香港保诚: 肾衰竭

由任何原因引起的末期肾病,使受保人需定期进行腹膜透析或血液透析。

内地平安: 终末期肾病

指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术

评论

香港保诚只要医生证明客户需要定期进行透析就可以获得赔付,但是内地平安需要客户至少进行了90天的透析后才可以申请理赔。所以,香港保诚关于肾衰竭的理赔要比内地平安的宽松好多。

5. 瘫痪

香港保诚: 瘫痪

由于意外或疾病引起的瘫痪,两条或以上肢体完全及永久丧失功能。

内地平安: 瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失,指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后,每肢3大关节中的两大关节仍然完全僵硬,或不能随意识活动。

评论

香港保诚与内地平安关于瘫痪的定义基本一致。主要区别是内地平安要求瘫痪持续180天后才可以申请理赔,这个跟中风疾病定义一样非常的不人道。所以,香港保诚在瘫痪上的理赔要远比内地平安的宽松。

6. 主要器官移植

香港保诚: 主要器官移植

受保人作为受赠者接受心脏、肺、肝脏、胰脏、肾脏或骨髓移植手术

内地平安: 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏,肝脏,心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术,指因造血细胞功能损害或造血系统恶心肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞,外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

评论

香港保诚与内地平安关于主要器官移植的定义基本相同,只不过香港保诚比内地平安多了个胰脏移植。所以,香港保诚在主要器官移植的理赔上要比内地平安的宽松。

7. 良性脑肿瘤

香港保诚: 良性脑肿瘤

脑部或颅脑膜内的良性肿瘤。
本严重病况不包括下列:
a) 囊肿;
b) 肉芽肿;
c) 脑动脉或静脉畸形;
d) 血肿;及
e) 脑垂体或脊椎肿瘤。

内地平安: 良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤,已经引起颅内压增高,临床表现为视神经乳头水肿,精神症状,癫痫及运动感觉障碍等,并危及生命。须由头颅断层扫描(CT), 核磁共振检查(MRI) 或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实,并须满足下列至少一项条件:

实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除手术;
实际实习了对脑肿瘤的放射治疗。
注: 脑垂体瘤,脑囊肿,脑血管性疾病不在保障范围内。

评论

香港保诚关于良性脑肿瘤的定义非常简单,但是内地平安要求临床表现危及生命,而且必须要进行开颅手术或放射治疗才能获得赔付。大家要知道开颅手术及放射治疗手术费用是非常昂贵的,有些人不一定拿的出这笔钱。所以,香港保诚在良性脑子肿瘤的赔付上要远比内地平安的宽松。

8. 冠状动脉血管成形术

香港保诚: 冠状动脉血管成形术

就一条或多条冠状动脉的收窄或阻塞,以经皮穿腔性冠狀动脉血管成形术 (PTCA)、冠狀动脉粥样硬块切除术或相類似动脉内导管操作法进行治療。有关血管成形术必须获注册心脏科专科医生认为属医疗需要,并有血管造影的证明有冠状动脉病,其狭窄程度最少为 50%

内地平安: 严重冠心病

指经冠状动脉造影检查明确诊断为主要血管严重狭窄性病变,须满足下列至少一项条件:

左冠状动脉主干和右冠状动脉中,一只血管管腔堵塞75%以上,另一只血管管腔堵塞60%以上;
左前降支,左旋支和右冠状动脉中,至少一只血管管腔堵塞75%以上,其他两支血管管腔堵塞60%以上。
左前降支的分支血管,左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。

评论

香港保诚只要求一条冠状动脉堵塞50%以上就可以获得赔付,但是内地平安要求至少2条冠状动脉血管堵塞,并且堵塞要求60-75%以上。所以,香港保诚关于冠状动脉血管成型术的理赔要远比内地平安的轻松。

http://www.hkinsu.com/prudential/zhongji/9317.html

香港友邦和大陆友邦的疾病定义区别,2016,http://m.blog.sina.com.cn/s/blog_701c10220102wiqj.html#page=2

中国医师协会和中国保险协会,2007,重大疾病保险的疾病定义使用规范,http://www.awi-intl.com/life/disease/definitionofdisease.pdf

http://www.hkinsu.com/zhuanlan/tong/9113.html

张先生一家的年收入是112万,其中有106万是通过工资得来的收入,而这工资的收入占总收入的94.6%。可以想象一下,万一张先生和张太太两人得到重大疾病呢,那么家庭中的绝大部分收入就中断了,家庭的收入严重的受到了影响,这对全家将是巨大的损失甚至灾难。

重疾导致的损失到底有多大,我们量化一下:5年工资收入(530万)-已经准备的金额(100万)=重疾需要保障的额度。可以算出,张先生一家保障额度是430万。

我们用香港重大疾病保险来完成这430万的风险准备,方案是这样的:

按照首先保障主要收入来源者的原则,我们先给张先生和张太太打上伞,最后才考虑孩子。所以保障额度我们按照张先生和张太太的收入比:6:4来划分。

我们举张先生的情况来做说明,张先生32岁,我们采用“英国保诚的危机终生保”产品来做说明,保障额度38万美元,分20年缴费,每年缴费1.02万美元,总缴费20.4万美元。

保障增值和收益如下:

1.投入20.4万,65岁如果不幸罹患重疾,赔偿额度为80万。

2.投入20.4万,一直没有得病,到80岁如果退保,可以拿回122万美元,投入产出比1:5.9,年化单利收益是10.4%。

可见香港重大疾病产品得病可以拿回一笔不错的赔偿,如果不得病,退保时也可以得到一个较高的收益回报。这就是我给大家推荐的重疾风险的最佳解决方案——香港重大疾病保险。

最后补充点香港重疾保险的基础知识:香港的重大疾病产品VS大陆重大疾病产品

香港重大疾病保险的优势:

1.美元保单,对冲人民币风险。

2.保障范围广:内地的保险产品保障三十到四十种严重疾病,而香港的保险产品保障五十六至七十种严重疾病,除此之外,香港产品还有多种早期疾病保障和多重疾病保障。包括原位癌、帕金森、艾滋病等都在保障范围内。

3.保费便宜:同等保障额度,香港的保费是内地的7折到8折。

4.保额增长快:内地产品保障额度是固定不变的,香港产品的保额随时间的增长而增长,远高于内地产品。

5.保单收益高:内地产品除了保障几乎没有什么收益,香港产品不同,回报率大大高于内地。

6.赔付方便,简单,在内地即可办理:香港重大疾病保险确诊即付,只需提供内地三甲医院的确诊书和相关医生证明,资料交给我们保险经纪人或者直接和保险公司对接,通过审核后,一般2到3周就可得到赔付,正常情况人根本不用去香港。比如保额是50万美元,就一次性赔付50万美元。

当然了香港重大疾病保险也有它的劣势:首次购买香港保险的人必须去香港本地购买才能够得到香港法律的保障,因此必须去香港购买。这样就显得比较麻烦,为买一个保险还要飞到香港去,不过对于有钱人或是有时间的人来说,则是天空飘来五个字“这都不算事儿”。